Opinia TSUE w sprawie WIBOR: Co to oznacza dla Twojego kredytu?

11 września 2025 roku Rzecznik Generalna TSUE wydała swoją opinię w sprawie klauzuli zmiennego oprocentowania opartej na wskaźniku WIBOR (C-471/24). To bardzo istotny moment dla posiadaczy kredytów złotowych, w tym mieszkaniowych, bo ta opinia może wstrząsnąć bankami i otworzyć drogę do nowych procesów sądowych, podobnych do tych frankowych.

Geneza opinii TSUE

Sprawa zaczęła się od kredytobiorcy PKO BP, który zarzucił bankowi, że nie został należycie poinformowany o sposobie wyznaczania WIBORu. Sąd Okręgowy w Częstochowie zwrócił się do TSUE z pytaniami, czy dyrektywa konsumencka 93/13/EWG (o nieuczciwych warunkach w umowach) może być stosowana w takich przypadkach.

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny stopy procentowej odzwierciedlający koszt pożyczek między bankami w Polsce. W Polsce stał się on częstym punktem odniesienia m.in. dla oprocentowania kredytów złotowych.

Opinia TSUE w sprawie WIBOR nie dotyczy tego, czy sam WIBOR jest legalny lub uczciwy, ale czy banki wypełniały swoje obowiązki informacyjne wobec klientów.

Rzecznik Generalna TSUE w sprawie WIBOR

Rzecznik Generalna uznała, że klauzule mogą podlegać kontroli sądowej pod kątem przejrzystości i rzetelnej informacji formułując następujące wnioski:

1. Dyrektywa konsumencka może mieć zastosowanie do klauzul WIBOR, jeśli przepisy krajowe nie narzucają jego obowiązkowego stosowania.

   
   

2. Można ocenić nieuczciwy charakter warunku opartego na WIBOR, jeśli nie został on sformułowany prostym i zrozumiałym językiem (wymóg przejrzystości).

   
   

3. Bank musi precyzyjnie i dokładnie poinformować konsumenta o nazwie wskaźnika i jego administratorze oraz potencjalnych konsekwencjach tak, aby mógł oszacować całkowity koszt kredytu.

   
   

4. Sąd krajowy musi ocenić, czy warunek WIBOR powoduje znaczącą nierównowagę praw i obowiązków ze szkodą dla konsumenta, zwłaszcza jeśli konsument nie wyraził świadomej zgody na ryzyko po otrzymaniu pełnych i dokładnych informacji.

   
   

5. Ocena ta dotyczy warunków umownych i obowiązków banku, a nie samego wskaźnika czy metody jego ustalania.

Dlaczego opinia TSUE w sprawie WIBOR jest tak ważna?

Opinia Rzecznika Generalnego to ważny krok, choć nie ostateczny wyrok. Jeśli jednak będzie on korzystny dla konsumentów, może to oznaczać nową falę procesów sądowych przeciwko bankom w Polsce, tym razem dotyczących kredytów złotówkowych.

Zapisz się do naszego newslettera, by być na bieżąco i znaj swoje prawa.